El extracto bancario es el documento más falsificado en el crédito alternativo – y las plataformas KYC no lo comprueban
Un solicitante descarga su extracto real desde la banca online, lo abre en Excel, cambia el saldo de 2400 € a 24 000 €, lo exporta en PDF y lo envía al portal de crédito. Las plataformas KYC validan la maquetación y el logotipo, pero no comprueban si la estructura binaria se alteró después de la exportación bancaria.
HTPBE? analiza la capa estructural del archivo PDF: la capa en la que una modificación suele dejar constancia, incluidas las invisibles. No sustituimos ni a las plataformas KYC ni a las API de agregación bancaria. Si tu problema de fraude afecta a extractos bancarios falsificados en PDF, somos la herramienta más precisa.
Cuando HTPBE? devuelve INCONCLUSIVE en un extracto bancario, es motivo para pasar a una revisión manual, no una prueba de fraude: los extractos reales proceden de sistemas bancarios institucionales, nunca de herramientas de escritorio.
El problema
Un extracto bancario retocado en una hoja de cálculo se ve exactamente igual que el original
En una solicitud de crédito, de alquiler o de apertura de cuenta, el extracto bancario sirve para demostrar ingresos y solvencia. Por eso el fraude más habitual no consiste en inventar un extracto: se parte de uno auténtico descargado de la banca online y se retocan los saldos, se borra un descubierto o se añaden ingresos que nunca existieron. El logotipo, la maquetación y los números de cuenta son los del banco, porque proceden de un documento real.
El analista que revisa el PDF en pantalla ve un documento coherente. El OCR confirma que las cifras suman, pero solo lee lo que dice el archivo ahora, no si decía otra cosa cuando el banco lo generó. Y como el solicitante suele ser el único que tiene el original, no hay nada con lo que comparar la copia recibida.
El propio archivo conserva un registro de cómo se creó y de lo que ocurrió después. HTPBE? lo lee directamente de la estructura del PDF y devuelve en unos tres segundos un veredicto (INTACT, MODIFIED o INCONCLUSIVE) con los marcadores que lo respaldan, para que el analista sepa qué extractos merecen una segunda mirada antes de aprobar la operación.
Patrones habituales de fraude en extractos bancarios
- Saldo final inflado para alcanzar el umbral de solvencia exigido
- Movimientos negativos, comisiones o descubiertos eliminados del listado
- Ingresos mensuales añadidos para simular una nómina o unos ingresos recurrentes
- Titular y número de cuenta sustituidos por los del solicitante
- Periodo del extracto desplazado para que parezca más reciente
- Páginas de varios meses combinadas en un único extracto
Cómo se ve en la práctica
Cómo son realmente los extractos bancarios falsos
Tres patrones de fraude reales que detectamos en la capa estructural del PDF.
Extracto real editado en Microsoft Excel
La técnica más frecuente: exportación desde la banca online, apertura en Excel, modificación de saldos o transacciones y nueva exportación en PDF. El resultado es visualmente idéntico al original. Pero el archivo ya no procede de un sistema bancario institucional, y HTPBE? lo señala.
Extracto creado desde cero en Excel
El defraudador reconstruye la maquetación de un extracto desde cero en una hoja de cálculo, introduce movimientos ficticios y exporta el resultado en PDF. El archivo no procede de ningún sistema bancario, y HTPBE? no lo confirma como una exportación del banco.
Extracto modificado con un editor PDF en línea
El extracto se edita en iLovePDF, SmallPDF u otros servicios similares. La edición posterior a la exportación original queda registrada en la estructura del archivo.
La magnitud
Por qué tus controles actuales no lo detectan
Las plataformas KYC comprueban si el documento parece un extracto real – no si este archivo se ha modificado
Plaid y las API bancarias entregan los datos de cuenta, pero no el PDF que envía el solicitante.
Las plataformas KYC comprueban la maquetación, el logotipo y la estructura visual, pero no detectan si la estructura binaria subyacente se ha alterado. Las API de agregación bancaria transmiten los datos directamente desde el banco – ideal cuando el solicitante autoriza la conexión, pero muchas solicitudes fraudulentas siguen llegando en PDF. HTPBE? analiza la estructura del archivo y responde la pregunta que esas herramientas no plantean.
Qué detecta HTPBE?
Capacidades de detección
Señales estructurales deterministas. Sin puntuaciones probabilísticas.
Origen ajeno al banco
Los extractos auténticos salen de los sistemas del banco. Cuando un archivo muestra indicios de haberse generado o rehecho con otro programa, como una hoja de cálculo, HTPBE? lo señala.
Varias capas de revisión
Cuando un extracto se reabre en un editor y se guarda de nuevo tras la exportación del banco, el archivo suele recibir una capa de revisión adicional.
Edición tras la exportación
Editar un extracto después de la exportación del banco suele dejar pruebas estructurales en el archivo, y HTPBE? indica cuándo apuntan a una modificación posterior.
Desfase entre fechas de creación y modificación
Una fecha de modificación que no coincide con la de creación indica que el archivo se volvió a guardar después de crearse: un motivo para revisarlo, no una prueba de falsificación por sí sola.
Incoherencias tipográficas tras la conversión
Convertir una hoja de cálculo a PDF y editar el resultado más tarde suele introducir un tratamiento tipográfico incoherente con el origen declarado del documento.
Extractos fabricados desde cero
Un extracto construido desde cero en una hoja de cálculo no procede del sistema del banco, así que HTPBE? no lo confirma como una exportación bancaria.
Comparte con ingeniería
Intégralo en tu flujo de admisión en menos de un día
Dos llamadas a la API: un POST para enviar el PDF y un GET para obtener el veredicto. Reenvía esta página a tu equipo de ingeniería; la referencia completa de la API, las cuotas y ejemplos listos para copiar en cURL, JavaScript, Python, PHP, Go y Ruby están a un clic.
Precios
Planes self-service, sin llamada de ventas
Todos los planes incluyen las mismas comprobaciones forenses. Elige la cuota que se ajuste a tu volumen mensual de documentos.
manualStarter
30 créditos/mes
Comprobaciones puntuales y pruebas de integración
el más habitualGrowth
350 créditos/mes
Flujos activos de procesamiento de documentos
gran volumenPro
1.500 créditos/mes
Automatización a gran volumen e integraciones API
Enterprise (ilimitado, on-premise disponible) — ver todos los precios
Clave de API al registrarte. Entorno de pruebas gratuito en todos los planes. Sin tarjeta.
Testimonios de clientes
Equipos que han frenado el fraude documental
Los equipos de compliance, finanzas y riesgo usan HTPBE? para detectar PDF manipulados antes de que se conviertan en errores caros.
Caught an invoice where the total had been changed by less than a thousand dollars. Without this I would have approved it without a second look.
Sarah M.
AP Manager
United States
We had three applicants in the same week with bank statements that looked completely fine. Two of them were flagged as modified. You simply cannot see this by reading the document — it is in the file structure.
Lars V.
Risk Analyst, Online Lending
Netherlands
Salary slips were coming with altered figures. We identified two problematic files before the placement was finalised.
Priya K.
HR Operations Lead
India
Since we started checking documents this way, we stopped two applications early in the process that would have been very difficult to reverse later.
Julien R.
Fraud Analyst, Fintech
France
Some applicants were sending PDFs that looked authentic but had been edited in ways not visible to the eye. We now ask for checked originals when something is flagged. Already saved us from a few bad decisions.
Marta S.
Compliance Coordinator
Spain
One invoice was caught because there was a mismatch between the document dates and structure. That particular case would have cost us significantly.
Tariq A.
Finance Manager
United Arab Emirates
Preguntas frecuentes
Preguntas frecuentes
¿En qué se diferencia de la verificación de plantillas KYC?
¿Detecta extractos editados en Excel?
¿Qué significa «inconclusive» en un extracto bancario?
inconclusive significa que HTPBE? no puede confirmar que el archivo esté intacto – normalmente por el origen del archivo y, en ocasiones, porque el análisis no pudo completarse. Este resultado es, en sí mismo, una señal de riesgo: los extractos bancarios legítimos no se generan con Word.¿Dónde integrarlo en un flujo de solicitud de crédito?
POST /v1/analyze y, a continuación, consulta GET /v1/result/{id}. Si el veredicto es modified o inconclusive, marca la solicitud para revisión manual.¿Debo analizar el PDF original o una copia del extracto?
¿Qué hago si el extracto llega como foto o escaneado?
intact. En esos casos, pide al solicitante el PDF descargado desde su banca online o, si autoriza la conexión, usa una API de agregación bancaria y contrasta los datos con el documento.Protege tu flujo de trabajo KYC
Crea tu cuenta – clave API al registrarte, entorno de pruebas en todos los planes.
Sin permanencia. Cancela cuando quieras.