Wyciąg bankowy jest najczęściej fałszowanym dokumentem w kredytach alternatywnych — a platformy KYC tego nie weryfikują
Wnioskodawca pobiera prawdziwy wyciąg z bankowości internetowej, otwiera go w Excelu, zmienia saldo z 2 400 zł na 24 000 zł, eksportuje jako PDF i składa w portalu kredytowym. Platformy KYC walidują layout i logo. Nie sprawdzają, czy struktura binarna została zmieniona po eksporcie z banku.
HTPBE? analizuje warstwę strukturalną pliku PDF — tę, która rejestruje wszystkie modyfikacje, nawet niewidoczne. Nie zastępujemy platform KYC ani API otwartej bankowości. Jeśli Twój problem z fraudem dotyczy cyfrowo sfałszowanych wyciągów bankowych PDF, jesteśmy najbardziej specjalistycznym narzędziem.
Gdy HTPBE? zwraca INCONCLUSIVE dla wyciągu bankowego, samo w sobie jest to silny sygnał fraudu — prawdziwe wyciągi bankowe pochodzą z instytucjonalnych systemów bankowych, nigdy z narzędzi biurowych.
Jedno wywołanie REST, jeden deterministyczny werdykt
Prześlij PDF. API zwraca INTACT, MODIFIED lub INCONCLUSIVE z nazwanymi markerami — w około trzy sekundy.
Jak naprawdę wyglądają fałszywe wyciągi bankowe
Trzy rzeczywiste wzorce fraudu wykrywane na poziomie warstwy strukturalnej PDF.
Prawdziwy wyciąg edytowany w Excelu
Najczęstsza technika: eksport z bankowości internetowej, otwarcie w Excelu przez "Otwórz za pomocą", zmiana sald lub transakcji, eksport jako PDF. Wynik jest wizualnie identyczny z oryginałem. Pole Producer pokazuje Microsoft Excel zamiast instytucjonalnego systemu bankowego.
Wyciąg stworzony od podstaw w Excelu
Oszust odtwarza layout wyciągu od podstaw w arkuszu kalkulacyjnym, wstawia fikcyjne transakcje i eksportuje jako PDF. Plik nie ma instytucjonalnych metadanych, które mają prawdziwe eksporty bankowe.
Wyciąg zmodyfikowany internetowym edytorem PDF
Wyciąg jest edytowany w iLovePDF, SmallPDF lub podobnych serwisach. Łańcuch xref pokazuje modyfikacje po oryginalnym eksporcie.
Skala problemu
Dlaczego obecne kontrole to omijają
Platformy KYC sprawdzają, czy dokument wygląda jak prawdziwy wyciąg bankowy. Nie sprawdzają, czy ten plik został zmieniony.
Plaid i API bankowe dostarczają dane konta. Nie PDF, który składa wnioskodawca.
Platformy KYC sprawdzają layout, logo i strukturę wizualną — nie wykrywają, czy podstawowa struktura binarna została zmieniona. API otwartej bankowości (Salt Edge, Nordigen, Plaid) przesyłają dane bezpośrednio z banku — optymalne gdy wnioskodawca wyrazi zgodę, ale wiele fraudulentnych wniosków przybywa jako PDF. HTPBE? analizuje strukturę pliku i odpowiada na pytanie, którego te narzędzia nie zadają.
Pięć warstw forensycznych, jeden deterministyczny werdykt
Każdy PDF przechodzi przez ten sam pipeline strukturalny — bez trenowania modeli ani progów do konfigurowania.
Analiza metadanych
Znaczniki czasu, pola Producer i Creator, metadane XMP.
Struktura pliku
Tabele xref, łańcuch trailera, aktualizacje przyrostowe.
Podpisy cyfrowe
Integralność łańcucha podpisu i modyfikacje po podpisaniu.
Integralność treści
Czcionki, obiekty, osadzona treść, składanie stron.
Werdykt z markerami
INTACT / MODIFIED / INCONCLUSIVE z nazwanymi markerami dla każdego ustalenia.
Wyciągi bankowe i dokumenty bankowe, które weryfikujemy
Każdy wymieniony typ jest analizowany na poziomie warstwy strukturalnej pliku — nie jako renderowany obraz.
Możliwości wykrywania
Deterministyczne sygnały strukturalne. Żadnego probabilistycznego scoringu.
Odcisk palca Producer arkusza kalkulacyjnego
PDF-y generowane przez systemy bankowe mają podpis Producer platform core bankingowych lub silników eksportu bankowości online. Pole Producer zawierające Microsoft Excel lub LibreOffice Calc wskazuje na eksport z arkusza kalkulacyjnego.
Wiele tabel xref
Autentyczny wyciąg bankowy z eksportu bankowego ma tylko jedną tabelę xref. Dodatkowa tabela oznacza, że plik został ponownie otwarty i zapisany w edytorze po oryginalnym eksporcie.
Łańcuch aktualizacji przyrostowych
Edytory PDF dodają zmiany bez nadpisywania oryginalnych bajtów. HTPBE? liczy długość łańcucha — jedna lub więcej aktualizacji przyrostowych jest bardzo podejrzana w przypadku wyciągu bankowego.
Odchylenie CreationDate / ModDate
Pole ModDate jest automatycznie aktualizowane po edycji PDF. ModDate kilka godzin lub dni po CreationDate na wyciągu, który powinien być wygenerowany w jednej sesji, to bezpośredni sygnał fałszerstwa.
Niespójność czcionek po konwersji
Konwersja arkusza kalkulacyjnego do PDF i późniejsza edycja często wprowadza podzbiory czcionek niespójne z deklarowanym pochodzeniem dokumentu.
Brak instytucjonalnych metadanych
Bankowe eksporty PDF zawierają metadane ustrukturyzowane przez oprogramowanie core bankingowe. Wyciągi stworzone od podstaw w Excelu nie mają tej struktury.
Dwa wywołania HTTP do weryfikacji każdego wyciągu bankowego
Kupujący mogą pominąć tę sekcję — dla programistów integracja sprowadza się do dwóch wywołań HTTP.
Krok 1 — przesłanie PDF
curl -X POST https://api.htpbe.tech/v1/analyze \
-H "Authorization: Bearer $HTPBE_API_KEY" \
-H "Content-Type: application/json" \
-d '{"url": "https://your-storage/wyciag-bankowy.pdf"}'Krok 2 — odczyt werdyktu
{
"id": "a1b2c3d4-5e6f-7a8b-9c0d-e1f2a3b4c5d6",
"status": "modified",
"modification_confidence": "high",
"modification_markers": [
"Known PDF editing tool detected",
"Multiple cross-reference tables (incremental updates)"
],
"producer": "Microsoft Excel",
"creator": "Microsoft Excel",
"creation_date": 1709280000,
"modification_date": 1709366400,
"has_digital_signature": false,
"xref_count": 3,
"has_incremental_updates": true
}Pole producer: "Microsoft Excel" jest kluczowym sygnałem: ten PDF został wygenerowany przez arkusz kalkulacyjny, nie przez system bankowy. Połączone z xref_count: 3 i has_incremental_updates: true, werdykt to modified z wysokim poziomem pewności.
Opinie klientów
Zespoły, które powstrzymały fraud dokumentowy
Zespoły compliance, finansów i ryzyka używają HTPBE? do wykrywania zmanipulowanych PDF-ów, zanim staną się kosztownymi błędami.
Caught an invoice where the total had been changed by less than a thousand dollars. Without this I would have approved it without a second look.
Sarah M.
AP Manager
United States
We had three applicants in the same week with bank statements that looked completely fine. Two of them were flagged as modified. You simply cannot see this by reading the document — it is in the file structure.
Lars V.
Risk Analyst, Online Lending
Netherlands
Salary slips were coming with altered figures. We identified two problematic files before the placement was finalised.
Priya K.
HR Operations Lead
India
Since we started checking documents this way, we stopped two applications early in the process that would have been very difficult to reverse later.
Julien R.
Fraud Analyst, Fintech
France
Some applicants were sending PDFs that looked authentic but had been edited in ways not visible to the eye. We now ask for verified originals when something is flagged. Already saved us from a few bad decisions.
Marta S.
Compliance Coordinator
Spain
One invoice was caught because there was a mismatch between the document dates and structure. That particular case would have cost us significantly.
Tariq A.
Finance Manager
United Arab Emirates
Pricing
Self-serve plans. No sales call, no procurement process.
Starter
$15/mo
30 checks/mo
Manual spot-checks and integration testing
Growth
$149/mo
350 checks/mo
Active document processing pipelines
Pro
$499/mo
1,500 checks/mo
High-volume automation and API integrations
Enterprise (unlimited, on-premise available) — see full pricing and docs
API key on signup. Free test environment on every plan. No card required.
Często zadawane pytania
inconclusive, gdy został wyeksportowany z oprogramowania konsumenckiego — Microsoft Word, Google Docs lub podobnego — zamiast z systemu bankowego. Ten wynik sam w sobie jest sygnałem ryzyka: legalne wyciągi bankowe nie są generowane przez Word.POST /v1/analyze, następnie zapytaj GET /v1/result/{id}. Jeśli werdykt to modified lub inconclusive, oznacz wniosek do ręcznej weryfikacji.Wyspecjalizowane strony i powiązane przewodniki
Wykrywanie fałszywego wyciągu bankowego
Wyspecjalizowana strona — analiza forensyczna polskich wyciągów bankowych.
Wykrywanie fałszywego paska wynagrodzeń
Strona siostrzana — ta sama analiza dla pasków wynagrodzeń.
Bank Statement Fraud Detection (English)
Angielska wersja tej strony hub.
Zabezpiecz swój workflow KYC
Utwórz konto — klucz API przy rejestracji, środowisko testowe na każdym planie.
Od $15/mies. Bez zobowiązań. Anuluj w dowolnym momencie.