Wyciąg bankowy jest najczęściej fałszowanym dokumentem w kredytach alternatywnych – a platformy KYC tego nie weryfikują
Wnioskodawca pobiera prawdziwy wyciąg z bankowości internetowej, otwiera go w Excelu, zmienia saldo z 2 400 zł na 24 000 zł, eksportuje jako PDF i składa w portalu kredytowym. Platformy KYC sprawdzają układ graficzny i logo. Nie sprawdzają, czy struktura binarna została zmieniona po eksporcie z banku.
HTPBE? analizuje warstwę strukturalną pliku PDF – tę, która rejestruje wszystkie modyfikacje, nawet niewidoczne. Nie zastępujemy platform KYC ani API otwartej bankowości. Jeśli Twój problem dotyczy cyfrowo sfałszowanych wyciągów bankowych w PDF, jesteśmy najbardziej specjalistycznym narzędziem.
Gdy HTPBE? zwraca INCONCLUSIVE dla wyciągu bankowego, jest to powód do ręcznej kontroli, a nie dowód oszustwa – prawdziwe wyciągi pochodzą z instytucjonalnych systemów bankowych, nigdy z narzędzi biurowych.
Problem
Współczesne fałszerstwo dokumentów jest niewidoczne dla oka
Coraz większa kategoria fałszerstw otwiera autentyczny PDF, zmienia saldo, datę lub beneficjenta i zapisuje plik ponownie. Wizualnie nic się nie zmienia – dokument przechodzi kontrolę wizualną, układu i KYC.
Strukturalna analiza PDF czyta warstwy, których silniki renderujące nigdy nie pokazują: historię wersji, strukturę obiektów, mapy pokrycia podpisem. To tam edycje zostawiają ślady, których nie da się usunąć.
Typowe wzorce manipulacji
- Zmodyfikowane salda lub sumy po eksporcie
- Podmieniony IBAN lub beneficjent na fakturach
- Zmiany po podpisie na umowach
- Antydatowane daty wystawienia i modyfikacji
- Dokumenty stworzone w konsumenckich narzędziach PDF
Jak to wygląda w praktyce
Jak naprawdę wyglądają fałszywe wyciągi bankowe
Trzy rzeczywiste wzorce oszustw wykrywane na poziomie warstwy strukturalnej PDF.
Prawdziwy wyciąg edytowany w Excelu
Najczęstsza technika: eksport z bankowości internetowej, otwarcie w Excelu przez „Otwórz za pomocą”, zmiana sald lub transakcji, eksport jako PDF. Wynik jest wizualnie identyczny z oryginałem. Pole Producer pokazuje Microsoft Excel zamiast instytucjonalnego systemu bankowego.
Wyciąg stworzony od podstaw w Excelu
Oszust odtwarza układ wyciągu od podstaw w arkuszu kalkulacyjnym, wpisuje fikcyjne transakcje i eksportuje plik jako PDF. Nie ma on instytucjonalnych metadanych, jakie niosą prawdziwe eksporty bankowe.
Wyciąg zmodyfikowany internetowym edytorem PDF
Oszust edytuje wyciąg w iLovePDF, SmallPDF lub podobnym serwisie. Łańcuch xref pokazuje modyfikacje wprowadzone po pierwotnym eksporcie.
Skala problemu
Dlaczego obecne kontrole to omijają
Platformy KYC sprawdzają, czy dokument wygląda jak prawdziwy wyciąg bankowy. Nie sprawdzają, czy ten plik został zmieniony.
Plaid i API bankowe dostarczają dane konta. Nie PDF, który składa wnioskodawca.
Platformy KYC sprawdzają układ graficzny, logo i wygląd dokumentu – nie wykrywają, czy podstawowa struktura binarna została zmieniona. API otwartej bankowości (Salt Edge, Nordigen, Plaid) przesyłają dane bezpośrednio z banku – optymalne, gdy wnioskodawca wyrazi zgodę, ale wiele oszukańczych wniosków wpływa w postaci PDF. HTPBE? analizuje strukturę pliku i odpowiada na pytanie, którego te narzędzia nie zadają.
Co sprawdza HTPBE?
Możliwości wykrywania
Deterministyczne sygnały strukturalne. Bez probabilistycznego scoringu.
Odcisk palca Producer arkusza kalkulacyjnego
PDF-y generowane przez systemy bankowe mają w polu Producer sygnaturę systemów bankowych (core banking) lub silników eksportu bankowości internetowej. Pole Producer zawierające Microsoft Excel lub LibreOffice Calc wskazuje na eksport z arkusza kalkulacyjnego.
Wiele tabel xref
Autentyczny wyciąg bankowy z eksportu bankowego ma tylko jedną tabelę xref. Dodatkowa tabela oznacza, że plik został ponownie otwarty i zapisany w edytorze po oryginalnym eksporcie.
Łańcuch aktualizacji przyrostowych
Edytory PDF dodają zmiany bez nadpisywania oryginalnych bajtów. HTPBE? mierzy długość tego łańcucha – przy wyciągu bankowym podejrzana jest już pojedyncza aktualizacja przyrostowa.
Odchylenie CreationDate / ModDate
Pole ModDate jest automatycznie aktualizowane po edycji PDF. ModDate kilka godzin lub dni po CreationDate na wyciągu, który powinien być wygenerowany w jednej sesji, to bezpośredni sygnał fałszerstwa.
Niespójność czcionek po konwersji
Konwersja arkusza kalkulacyjnego do PDF i późniejsza edycja często wprowadza podzbiory czcionek niespójne z deklarowanym pochodzeniem dokumentu.
Brak instytucjonalnych metadanych
Bankowe eksporty PDF zawierają metadane o strukturze nadanej przez systemy bankowe (core banking). Wyciągi stworzone od podstaw w Excelu nie mają tej struktury.
Udostępnij zespołowi technicznemu
Wdróż to w procesie przyjmowania dokumentów w mniej niż dzień
Dwa wywołania API – jedno POST, by przesłać plik PDF, jedno GET, by odebrać werdykt. Prześlij tę stronę zespołowi technicznemu – pełna dokumentacja API, limity i gotowe przykłady w cURL, JavaScript, Python, PHP, Go i Ruby są o jedno kliknięcie.
Cennik
Plany samoobsługowe, bez rozmowy sprzedażowej
Wszystkie plany obejmują te same analizy forensyczne. Wybierz limit dopasowany do miesięcznego wolumenu dokumentów.
ręcznieStarter
30 kredytów/mies.
Ręczne kontrole i testy integracji
najczęściej wybieranyGrowth
350 kredytów/mies.
Aktywne pipeline’y przetwarzania dokumentów
duży wolumenPro
1500 kredytów/mies.
Automatyzacja przy dużym wolumenie i integracje API
Enterprise (bez limitu, dostępne on-premise) — zobacz pełny cennik
Klucz API przy rejestracji. Bezpłatne środowisko testowe w każdym planie. Bez karty.
Opinie klientów
Zespoły, które powstrzymały oszustwa dokumentowe
Zespoły compliance, finansów i ryzyka używają HTPBE? do wykrywania zmanipulowanych PDF-ów, zanim staną się kosztownymi błędami.
Caught an invoice where the total had been changed by less than a thousand dollars. Without this I would have approved it without a second look.
Sarah M.
AP Manager
United States
We had three applicants in the same week with bank statements that looked completely fine. Two of them were flagged as modified. You simply cannot see this by reading the document — it is in the file structure.
Lars V.
Risk Analyst, Online Lending
Netherlands
Salary slips were coming with altered figures. We identified two problematic files before the placement was finalised.
Priya K.
HR Operations Lead
India
Since we started checking documents this way, we stopped two applications early in the process that would have been very difficult to reverse later.
Julien R.
Fraud Analyst, Fintech
France
Some applicants were sending PDFs that looked authentic but had been edited in ways not visible to the eye. We now ask for checked originals when something is flagged. Already saved us from a few bad decisions.
Marta S.
Compliance Coordinator
Spain
One invoice was caught because there was a mismatch between the document dates and structure. That particular case would have cost us significantly.
Tariq A.
Finance Manager
United Arab Emirates
FAQ
Często zadawane pytania
Czym różni się od weryfikacji szablonu KYC?
Czy wykrywa wyciągi edytowane w Excelu?
Co oznacza „inconclusive” dla wyciągu bankowego?
inconclusive, gdy został wyeksportowany z oprogramowania konsumenckiego – Microsoft Word, Google Docs lub podobnego – zamiast z systemu bankowego. Ten wynik sam w sobie jest sygnałem ryzyka: legalne wyciągi bankowe nie są generowane przez Word.W którym miejscu procesu kredytowego wpiąć analizę?
POST /v1/analyze, a następnie odpytaj GET /v1/result/{id}. Jeśli werdykt to modified lub inconclusive, oznacz wniosek do ręcznej weryfikacji.Zabezpiecz swój workflow KYC
Utwórz konto – klucz API przy rejestracji, środowisko testowe w każdym planie.
Bez zobowiązań. Możesz zrezygnować w dowolnym momencie.